澳门威利斯人娱乐:年收入为8万左右,如何规划

  时报理财师 陶文钧(光大永明人寿)

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  ■ 财务状况分析

  家庭情况

要是问知守君买保险什么最重要,我的答案一定是保额

  刘先生家庭处于家庭成长期。具体分析刘先生家庭财务特征:

  李先生,33岁,是贸易公司的业务经理;李太太,30岁,是大商场的营业员;有一个4岁的儿子,家庭年收入为8万左右,属一般的中等收入家庭,李先生夫妇都有社保。李先生有一套住房,有每月1000元的按揭房贷。目前,李先生在银行有一定的存款,无其他理财投资渠道。

但是对于重疾险来说合适的保额是多少,却众说纷纭,“5年的年收入?”、“预估治疗费用 2年的年收入?”……让消费者一头雾水。

  收入方面:刘先生和刘太太属于工薪人士,收入来源单一,收入稳定但规模偏低。刘先生应当主要通过增加自身人力资本,追求更高的劳动收入,以此作为提升家庭财务实力的主要手段。

  财务分析

知守君想通过一篇文章,分享一下我的观点。主要内容如下:

  支出方面:刘先生和刘太太目前的支出计划非常明确,除了日常消费和贷款月供以外,主要是家庭保障方面的支出,同时,积累家庭换房资金和子女教育金。

  李先生现在正处于家庭的上升期,夫妇收入较稳定,财务状况一般,小孩方面在未来的开销将越来越多,自己的家庭开销则将趋于稳定。李先生夫妇年收入:8万元;年支出:3.5万元左右;年结余:4.5万元左右;除房贷外无负债;双方父母都有劳保,无需李先生过多负担。李先生未来的存量资金一般,但考虑李先生小孩尚小,未来在教育等方面的开支将越来越大。综合考虑李先生家庭的实际情况,李先生必须留存足够的子女教育金,并留存一定的改善生活质量和为父母养老补贴的资金。

1.重疾险是用来做什么的?

  保障方面:目前刘先生和刘太太拥有非常好的家庭保障理念,为自己和父母进行了一定保障安排。但是在方案上可以进一步优化。

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2.重疾险,保额多少才合适?

  投资方面:家庭积蓄较少,而且投资工具非常单一,也没有充分实现投资效益,需要优化资金安排。

理财建议

一.重疾险是用来做什么的?

  负债方面:仅有按揭贷款,额度不大。按照30年期,利率7折,基准利率6.55%计算,目前月供为1024元,相比于家庭12500元的月收入来说,不构成压力。有进一步扩大负债的空间。

  李先生目前处于事业的稳定期,但个人理财方面渠道单一,此刻非常有必要进行全面的理财规划,让家庭财务在向上发展的趋势中能够产生更大的效益。

要想知道保额多少才合适,首先我们要知道重疾险是用来转移什么风险的?

  ■ 个案资料

  建议李先生在现阶段除去必要的生活支出外,应采取“以储蓄、国债及基金等稳健理财渠道为主,保障方面以社保为主,商业保险为重要补充”的理财方式。

重疾险又叫做“收入失能损失险”,在重疾险的设计之初是用来解决三大问题:治疗费用、康复费用和收入损失

  刘先生,31岁,事业单位,年收入7万元,包括1.5万元公积金。太太在私人整形医院,年收入8万元,五险,无公积金。两人都购买了万能险,年缴4000元,今年是第四年。小孩2岁。父母56岁,有农村医保。

  保险作为一种零风险的理财方式,是李先生家庭规避风险、稳健收益的重要理财方式。李先生有社保,无商业保险,经常出差,自身又是家庭的主要经济来源,家庭经济压力大等情况,建议李先生制定“健康保障 意外保障”这样一份防范健康风险为主、兼顾意外风险的综合保障计划。李太太工作相对压力小,有社保,且不是家庭的主要经济来源,主要需要防范健康风险,故建议李太太制定“健康保障”这样一份商业保障计划。李先生小孩年纪尚小,但未来的开支会越来越大,考虑防范健康风险并预留教育资金,建议李先生小孩制定“健康保障 教育金保障”这样一份综合保障计划。

现在随着百万医疗险的推广,治疗费用风险完全可以用医疗险来转移,所以重疾险现在的作用主要如下图所示:

  自住房150万元,20万元贷款。有11万元现金,其中9万元余额宝[微博],2万元活期;股票和基金1.6万元。

  年交保费11775元,考虑李先生家庭事业相对稳定,财务状况尚佳,处于家庭的稳健上升期,保费支出约占总体收入的14.5%,属于合理的保障支出。

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  父母医疗保险方面是否要增加(父亲买过重疾险,母亲没有)?

来源:青年时报 作者:张锋 

二.重疾险,保额多少才合适?

  给父母买商业险转嫁医疗风险

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  父母的医疗支出是刘先生家庭财务安排中的重要内容,也是存在着重大不确定性的内容。目前,动辄数万乃至十几万几十万的医疗支出对于普通家庭的财务安排来说具有颠覆性的影响。

这里我们要提到一个医学概念:5年生存率。

  因此,医疗保险,尤其是商业医疗保险是必不可少的风险转嫁手段。虽然刘先生父母已经参与了农村医疗,而且父母年龄已经56岁,加入商业医疗保险的费用会很高,但是这笔保费支出是非常必要而且有意义的。建议刘先生为父母增加消费型的住院医疗商业保险。

5年生存率是指:专家经过大量的临床观察和资料统计,发现肿瘤患者的复发和转移,大多数是在手术根治术后3年左右,10%是发生在治疗后5年左右。大量临床调查还发现,肿瘤患者如果能生存5年以上,发生复发和转移的仅占10%。所以,癌症患者经过治疗能够生存5年以上,即可认为已经达到“根治”。

  刘先生夫妇目前是家族的唯一收入来源,像刘先生这样的夹心一族也是随时面临健康方面的威胁。建议刘先生重点增加消费型的健康和人生意外商业保险,对于已经参与的万能险,尽量降低未来缴费的规模,压缩投入,提高家庭资金的使用效率,而保障目标,以家庭年收入10倍,即150万为目标,年保费控制在家庭年收入十分之一,即1.5万为宜。

这5年很重要,如果常常为医疗费用或收入情况担忧,肯定不利于身体的恢复。所以我们考虑重疾险的保额,一般按照5年的时间来考虑上图中所列出的风险。

  5年内换房,市价200万元。

我们对重疾险的作用有了明确的认识,对考量的时间有了明确的预期,那么重疾险的保额多少才合适就有了明确的答案:澳门威利斯人娱乐,将上面需要保障的风险额度相加就可以了

  五年后换房计划宜推迟

我们可以通过具体案例来看一下

  刘先生5年内计划更换房产,我们需要先做一下财务分析。

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