收入多按放贷出资比例分成,蚂蚁金服呼吁消费

  不过,早在2017年8月,监管便曾下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿),首次规范联合贷款业务。但据记者了解,后来并未下发正式稿,原因在于,有监管人士认为,除了民营银行,其他商业银行也有互联网贷款业务,应该制定统一的监管政策。

上述华东地区城商行行长对21世纪经济报道记者表示,监管部门如果对联合贷款业务比例进行规范是合理的。“如果一家银行的客户大量依靠外部推荐的话,这对于银行竞争力的培育不利。”

一位行业人士对21世纪经济报道记者表示,兜底会造成放贷机构的风控环节空心化或者变成走过场,并且可能演变成层层兜底转移风险的问题,反而有引发系统性风险的可能。

摘要:摸底互联网贷款 银行来短信提醒了:您本月账单9000元。还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行...

如果监管部门重申属地管理,要求区域性银行以服务本地客户为主,将产生什么样的影响?有市场传闻称,监管拟规定向外省客户发放的互联网贷款余额不得超过其互联网贷款总余额的20%。上述华中地区城商行人士表示,如果按照这一标准,将会对许多银行的线上信贷业务产生限制。“超过20%的太多了。”

不过,相较于其他业界在资金方面前缺少话语权的“助贷”合作机构,上述倡议能否奏效仍有待观察。

  “这个业务对全行来说,占比很小,在零售业务中占比也不高。我们还是优先服务自己的客户。”上述华东城商行相关人士称。

但与有资质机构开展联合贷款业务时,接受客户推荐的银行同样有沦为资金通道的尴尬境地。多位受访商业银行人士对21世纪经济报道记者提到,以微粒贷为例,其背后的资金来自于多家银行,但对于出资银行来说,除了放贷规模得到提升,与微众银行共同分润之外,在品牌、风控等各方面的能力提升有限。

21世纪经济报道记者注意到,11月5日,蚂蚁金服发起的一份《消费金融机构社会责任倡议》提出,授信克制、利率适当、持牌经营等建议,尤其是倡议拒绝兜底:消费金融机构在与银行等金融机构进行信贷联营时,我们倡议,不得以任何形式对信贷资产彼此做兜底,或变相承诺收益。

  银行人士态度分化

商业银行高歌猛进的互联网贷款业务亟待规范。

北京银保监局近期发布的《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》也明确提出,严格落实自主风控原则。银行业机构应开发与业务匹配的风控模型和系统,配备专业人员,自主开展客户准入、风险评估、贷款审批、贷后管理等工作。不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构,不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策,不得因引入保证保险、回购承诺等风险缓释措施而放松风险管控。

  “银行和互联网公司做联合贷款业务,可能存在瑕疵,需要等待监管落地,否则一切都为时尚早。”一家互联网银行人士告诉记者。

互联网贷款考虑到风险容忍度、便利性以及实际使用等因素,小额分散是当前多数银行互联网贷款产品的特点。以招商银行闪电贷为例,其个人代发工资客户额度在30万元以内,企业主信贷额度一般在20万元以内。微众银行推出的个人小额信用产品微粒贷,最高额度30万元。网商银行针对电商商家推出的纯信用个人经营贷款网商贷额度为100万元。线上贷款普遍期限也较短,一般不超过1年期,而且多数产品可以随借随还,按天计息。

当下火热的“助贷”、“联合贷”模式不断受到监管密切关注。

  多家银行人士告诉记者,在和当地监管的沟通过程中,当地监管最关心两点,一是客户审批问题,业务流程如何,风险控制有没有外包;二是资产质量问题,对合作方的把控如何,对资产质量的持续性监控和管理。

联合贷款待规范

蚂蚁金服还倡议,消费金融的健康离不开数据,但不能以此为名侵犯消费者隐私。因此消费金融机构必须在用户授权下合法获得数据,并保证其安全。在贷后管理中不得骚扰消费者,禁止暴力催收。尊重逾期消费者,尽到完全提醒义务。

  今年3月,蚂蚁金服方面曾透露,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。5月,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

此外,区域外业务的认定在操作中如何落地也备受关注。“对于企业客户的线上贷款,通常以工商注册地为准。但对于个人客户,大部分的户籍地与工作生活所在地不同,该如何认定?当然以户籍地为准最具有操作性,但未免过于简单、粗暴。”华北地区一家城商行网络金融业务负责人表示。

与此对应,蚂蚁金服还倡议,从事消费金融业务必须敬畏风险。倡议消费金融机构必须对每笔信贷授信、放款做独立风控,确保不出现风控真空。

  2017年12月,监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》称,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

“我们很关注对这块儿的监管要求,影响面太广了。”华中一位城商行业务负责人对21世纪经济报道记者表示。当下,几乎所有商业银行已开展互联网贷款业务。典型的有网商银行、微众银行、新网银行三家互联网银行,以及一些商业银行手机银行或直销银行的纯线上信贷产品,还有许多商业银行通过与蚂蚁金服、京东金融、度小满等金融科技公司合作推出信贷产品等。

尤其是,银行业机构与金融科技公司开展助贷合作时的风控合作以及风险分担模式。21世纪经济报道记者了解到,资金提供方(以商业银行为主)相对强势,要求渴求资金合作的助贷机构对风险兜底,有保证金、回购承诺等模式,资金方赚取无风险利差收益。

  “互联网平台在前台赚钱,而银行金融产品同质化,仅是资金提供方角色。”近日,麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。

21世纪经济报道记者多方求证了解到,目前相关管理办法仍处于监管内部征求意见阶段。

原标题:蚂蚁金服呼吁消费金融机构拒绝风控兜底,能奏效吗?

  在此背景下,以蚂蚁金服为例,2017年12月,蚂蚁金服先是宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本大幅提升至合计120亿元;今年2月,又传出蚂蚁金服正在申请消费金融牌照的消息,该消费金融公司将设在重庆。

“现在人口流动性很大,而且线上业务再进行区域限制是不是画地为牢?”华东一位城商行行长对21世纪经济报道记者表示。

一位行业人士分析上述合作模式时指出,个别城商行、农商行本身科技能力不足,开展线上信贷缺客户、缺技术,因此希望助贷机构兜底赚取无风险收益。这种模式短期可以快速增大银行信贷资产规模,但对于技术能力和客户获取方面没有任何帮助。一旦离开场景合作方,业务影响立竿见影。

  2017年下半年以来,网络小贷监管政策收紧,其资金来源受到限制。互联网公司开始谋求改变,以适应新的监管环境。

属地管理挑战

监管部门对于授信审查、风控等信贷核心环节的管理一直三令五申。在规范整顿“现金贷”业务时就要求,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  他还称,也会考虑在银行自主风控的前提下和有各类消费场景、符合资质要求的合作方开展合作。

在金融严监管要求下,与外部机构合作放贷,其必须是有放贷业务资质的机构。21世纪经济报道记者了解到,在现金贷红火之际,不乏一些小型银行机构与线上信贷公司合作,银行提供资金赚取无风险利差。去年12月央行等监管部门整顿“现金贷”业务时明确要求,银行业机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款,不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。

  近日,记者曾申请借呗,最多可借6500元,借款期限3个月或6个月,选择实际资金用途(如个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等,但禁止用于购房、投资及各种非消费场景),记者申请了1000元借款,期限3个月,每月等额本息还款,总利息24.76元。

如果监管部门今后对于联合贷款中客户推荐方银行的出资比例、联合贷款比例进行约束的话,以微粒贷为代表的业务模式或将受到较大影响。

  “我行暂时不进行技术输出,而数据输出服务涉及客户权益保护,我行也非常审慎。支付方面我行获取手续费有限,我行更加看重其派生价值。我行未来发力点主要在自主网贷和投资理财。”该城商行高管表示。

21世纪经济报道记者获悉,监管部门正就商业银行开展的互联网贷款业务制定管理办法。去年,监管部门曾对民营银行开展互联网贷款的管理办法进行征求意见,后考虑到商业银行普遍已经开展互联网贷款业务,于是拟统一监管要求。

  该城商行高管称,无论银行还是互联网公司,现在个人互联网业务盈利表现在理财、网贷、支付、数据输出、技术输出等五个方面。

上述城商行网络金融业务负责人所在行与多家金融科技公司均有合作。他告诉21世纪经济报道记者,与新型金融科技公司合作,一是看重对方在征信白户客户方面的积累;另一方面在反欺诈、网络黑产领域的技术能力普遍更强。但是,金融科技公司推荐来的客户并不是照单全收,银行必须再进行一遍授信审查、风控等流程。“风控能力是银行业务的核心,如果仅靠这些金融科技公司对客户的评分就放款,那银行就沦为了资金通道,这也是监管部门决不允许的。”

  相比银行,一批互联网公司通过拥有流量、场景、数据等优势,网贷已经为其贡献了很多收入。

21世纪经济报道记者了解到,在与金融科技公司合作时,普遍的模式是金融科技公司将体系内的客户进行风险评估,完成反欺诈等验证后推荐给金融机构,再由金融机构对推荐客户进行信用评估、核定信贷额度与价格。

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