网络保险保费三年增幅810,保险人自己也看不懂

  王和:隔行如隔山,我对寿险设计产品说不上什么。我不知道你有没有印象,大概在五、六年前,保监会就在推“条款的通俗化”,其中最经典的就是不能用“保险人”和“被保险人”,而应当用“我们”和“您”这样的话来表述,这样比较通俗。但我们做保险产品开发的人,还是有点抵触,我们觉得保险条款是针对非常复杂的对象,不可能太简化,如果太简化就会带来很多的问题。这是我们的观点。

  第二个困惑,刚才大家一直在讲互联时代、网销时代,我个人其实对互联网也有很大的热爱。但一个新兴渠道出现的时候,我们很容易马上陷入价格竞争,非常恶性。我们期望能够做一些细分市场的,比如意外险或者特别的一些针对互联网的消费行为,去设计一些产品,但那些保障型的产品没有很高的业务收入,如果真的想有大规模网销收入,能够引起轰动的,可能都是那些有收益,前端不收费,后端不收费的产品。怎么能够在一个新兴渠道,在发展过程中,能够解决我们说的那些道德的问题?因为你去用道德约束,也不是一个容易的问题,所以,行业的这些自律怎么能够解决新兴渠道在刚开始发展,可能马上就会陷入一个恶性循环的问题。这是我的两个困惑,看看行业领袖能不能帮我解惑一下。

  眼下国内保险业“触网”的形式各异:

  新浪财经讯 7月4号,创新引领保险业蜕变论坛在北京华彬庄园召开,以下是提问环节部分内容。

  提问:各位领导大家好!我是来自信诚人寿的,我在公司负责产品研发。去年保险市场跌宕起伏以来,产品研发受到了很多的挑战,所以,今天来到这里是想听听业界的朋友、领导怎么谈创新,所以,我也想把自己遇到的挑战在这里抛给业界领袖,看看大家有什么好的方法。

  近期一款收益超过6%的短期万能险“火”透互联网。不过专家提醒:短期限产品若遇集中退保,保险公司将面临资金运作压力。

  第二个回答你提到的互联网价格竞争的问题。我前面说过互联网是我们沟通客户的渠道之一,并不等于我们联系客户的全部。我曾经说过互联网是离客户最近,离风险却是最远的。因为你可以在网上联系到客户,可以在电话中听到客户的声音,但你并不知道这个客户实际的风险状况。所以,它的特征就是离客户是最近,但离风险却最远。所以,如果说这个渠道管得不好的话,它很容易变成一个逆选择和道德风险的通道,这需要我们高度重视。而解决之道,还是我讲的,需要有一个复合渠道去联系客户,各种渠道取长补短,来为客户提供友好的服务界面,同时也为保险公司经营管理,尤其是风险控制提供一个工具。

  新浪财经讯 7月4号,创新引领保险业蜕变论坛在北京华彬庄园召开,以下是提问环节部分内容。

  中国平安[微博]集团董事长马明哲曾表示,长期人寿保险涉及到财务规划、家庭规划,一份合同往往是要谈好多次才谈得出来;养老保险的对象一般是大型企业,而团队人员情况难以通过网络确认;长期健康险需要做体检,需当面确权……这些都不适宜在网上销售。正因如此,“三马卖保险”首先从财产保险开始。

  提问:各位领导大家好!我是来自信诚人寿的,我在公司负责产品研发。去年保险市场跌宕起伏以来,产品研发受到了很多的挑战,所以,今天来到这里是想听听业界的朋友、领导怎么谈创新,所以,我也想把自己遇到的挑战在这里抛给业界领袖,看看大家有什么好的方法。

  在回答您的问题前,您讲到了银保业务,我先要做一个澄清。刚才我在发言的时候,我两次引用了银行这块,说这是银行的贪婪,但我的重点主要是讲保险业存在的问题,所以,只是简单的引用,但更确切地是想说保险业不理性,银行业不理性。还有刚才李科总讲的,无论是4S店还是什么都不理性。我们曾经在处罚银行的时候,银行讲了,你说我们要高手续费,保险公司真的要给我们高手续费,我怎么能不要呢?你怎么能怪我?这可能是一个托词,但客观上来说真的是双方不理性。回答你刚才的问题,直面回答难度比较大,我间接的回答一下。

  中国有句俗语:“有苗不愁长”。“互联网保险”眼下虽是小苗,但扎根全球最大的保险市场,只要勤于修枝、防虫,一定会枝干茁壮、枝繁叶茂。(曲哲涵)

  第二个困惑,刚才大家一直在讲互联时代、网销时代,我个人其实对互联网也有很大的热爱。但一个新兴渠道出现的时候,我们很容易马上陷入价格竞争,非常恶性。我们期望能够做一些细分市场的,比如意外险或者特别的一些针对互联网的消费行为,去设计一些产品,但那些保障型的产品没有很高的业务收入,如果真的想有大规模网销收入,能够引起轰动的,可能都是那些有收益,前端不收费,后端不收费的产品。怎么能够在一个新兴渠道,在发展过程中,能够解决我们说的那些道德的问题?因为你去用道德约束,也不是一个容易的问题,所以,行业的这些自律怎么能够解决新兴渠道在刚开始发展,可能马上就会陷入一个恶性循环的问题。这是我的两个困惑,看看行业领袖能不能帮我解惑一下。

  张兴:刚才王总讲,“我们”和“您”,您的问题都问得非常好,难度非常大,监管部门要回答都不容易。

澳门威利斯人娱乐 1 2011—2013年互联网保险行业经营数据制图:张芳曼

  与此同时,你会发现在保险的发展过程中有一个趋势,或者说是在保险产品的开发过程中有一个趋势,即条款的实务化。保险公司在经营的过程中,总是会遇到很多的纠纷,我们在每次的纠纷中,就总结出一些经验教训来,然后就把它们“完善”到条款中去,这是保险条款发展的一个基本的脉络。我曾经批评过这种现象,我说这叫做1人生病,99个人陪着吃药。保险条款的实务化问题,应当引起我们高度关注,这样走下去肯定不行。有些人就问我说,如果我们不把这些写清楚,以后发生纠纷怎么办?我认为这其实我们经营理念的问题,我们总希望把保险公司所有经营压力都放到条款上,这本身就是一个认识的误区,就是错误的。请问:我们的核保做什么?我们承保前的风险评估做什么的?我们的过程管理和服务做什么的?如果我们把所有经营的压力都放在条款上,它如何不沉重?所以,我们真正要用“以客户为中心”的经营理念,重新评估我们的条款,我们的产品,这是非常重要的问题。当然,我并不是说我们的条款就可以简单到用一张纸解决。这是我想回答您的第一个问题。

  我在保险干了二十年,最近遇到很大的挑战,好像在保险公司工作越久,受到的批评越多,因为你们的产品很固化,产品很难弄。常常我们和一个高端客户面对的时候,发现营销员怎么把这件事情都说不清楚,反而需要公司领导层出现。我们今天中午探讨这是诚信的问题,还是说这个事必须要做产品研发的人才能把这个事情说清楚。我们的产品一直希望做长,希望做期缴、20年缴,但说到客户的根本需求,客户根本需求好像就是要短,要快速的收益,这在中国是大家都知道的,在健康险方面,他甚至不愿意听到重疾理赔的事情,他说我想看病,我要服务,你能帮我挂号吗?特需门诊可以吗?我们只有在很少数的高端产品中才包含这种资源性的东西,但要付很高的价格才能买。所以,我们谈客户根本需求的时候,你这个产品不合乎我的需求,收益不高,又没有什么体验,讲的概念也不知道是什么也常常听不懂,这是研发一方面的压力。我也想做很多创新的东西,我也试图有更多的体验,但这是我的一个困惑,做了这么多年保险以后,反而发现问题又回归到我怎么能够教育消费者去理解这个保险,回归到这个问题上了。

  2014年1月中旬,保监会下发《关于促进人身保险公司互联网保险业务规范发展的通知(征求意见稿)》,对网络保险的机构运营、宣传、促销等方面做出详细规定。强调公司宣传和披露以及风险合规管理与其他渠道看齐,客户回访内容和标准化不低于其他渠道。这将是国内金融业首个针对互联网金融的监管文件。

澳门威利斯人娱乐,  我在保险干了二十年,最近遇到很大的挑战,好像在保险公司工作越久,受到的批评越多,因为你们的产品很固化,产品很难弄。常常我们和一个高端客户面对的时候,发现营销员怎么把这件事情都说不清楚,反而需要公司领导层出现。我们今天中午探讨这是诚信的问题,还是说这个事必须要做产品研发的人才能把这个事情说清楚。我们的产品一直希望做长,希望做期缴、20年缴,但说到客户的根本需求,客户根本需求好像就是要短,要快速的收益,这在中国是大家都知道的,在健康险方面,他甚至不愿意听到重疾理赔的事情,他说我想看病,我要服务,你能帮我挂号吗?特需门诊可以吗?我们只有在很少数的高端产品中才包含这种资源性的东西,但要付很高的价格才能买。所以,我们谈客户根本需求的时候,你这个产品不合乎我的需求,收益不高,又没有什么体验,讲的概念也不知道是什么也常常听不懂,这是研发一方面的压力。我也想做很多创新的东西,我也试图有更多的体验,但这是我的一个困惑,做了这么多年保险以后,反而发现问题又回归到我怎么能够教育消费者去理解这个保险,回归到这个问题上了。

  以前处理消费者投诉的时候常常讲保险条款太复杂,太难看得懂。甚至消费者保护委员会都讲这个条款应该怎样,但我们解释的时候理直气壮的讲保险条款是一个法律合同,法律就是要为准备好将来打官司用的,所以,条款讲到责任义务的时候非常严谨,所以用法律言语来表述,绕口是很正常的。我觉得一方面来说这真的有问题,不要说消费者看不懂,连我们保险人自己也看不懂。第二,我们保险产品是把国外产品翻译过来,曾经业内有人说我们当时翻译的时候就是让人搞不懂,销售的时候又是人情销售,你看我的面子买就可以了。但事实情况确实是我们现在的条款很复杂,看起来很难懂。甚至昨天上海成立了一个中欧陆家嘴金融学院和上海成立了一个金融消费者保护中心的启动仪式,人民银行消费者保护局的局长就讲到,现在我们的金融产品讲到正面的东西比较多,负面东西比较少,比如说我可能的回报讲得比较多,字号是大一号、大二号,讲到风险提示是用小七号字,基本你找不到,要么看不清,保险业确实有这个问题。

  对于网上卖保险的保险公司,税务部门如何规避税源流失风险?这在技术上已经破题:今年1月24日,国内首张税务验证电子发票由太平洋保险[微博]联手江苏省地税局研发并应用。客户冷女士在网上投保防癌保障计划后获得首张电子发票。客户在保险公司官网输入个人信息和保单信息即可查询到与之对应的“电子发票”,可以下载、打印可视化影像文件,同时江苏地税局网站也备有相关数据可供查询和验证。

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