护理险为年老预约保姆,养老保险产品一览

  长期护理保险vs养老年金险

  文/本刊记者 陈婷

  本报记者张莫 实习生刘雪 整理

  既然是为老年以后的经济压力作准备,那么长期护理保险与养老年金险又有何异同呢?

  老龄社会已悄然而至,我们准备好了吗?年老时,我们最担心什么?当需要长期护理时,我们能否应付自如?一对夫妇,四位老人,今后谁为老人尽孝道?这种种担忧的解决工具之一便是长期护理保险。

  中国人寿松柏养老保险

  的确,在养老产品中,养老年金型的保险已经较为人们所熟知。但养老年金保险不关心投保人的实际身体状况和经济负担,只能在投保当初约定的年龄之后(如60或65岁),才能开始每年或每月按当时约定的比例领取一笔养老金。

  离开职场之后,能够过上自己想过的生活,相信是许多人退休后的理想。但是,老人

  此保险是两全型保险,既可领取养老金,又有身故保险保障。承保年龄为16-64周岁。当投保人未按期交费时,只要保单现金价值的余额足够抵交欠交保费,保险公司将为您自动垫交保费,使保单继续有效;还可在保单现金价值余额的70%以内申请保户借款。

  长期护理保险同样具有如此这般的储蓄性质。但它可以在确认被保险人需要进入长期护理状况,就可以按比例领取一笔费用,然后每年持续领取长期看护金。

  一旦得了慢性病,甚至需要靠长期的他人照料和护理后,家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。

  安康终身年金保险

  如果老人在60或65岁以前需要长期护理,那么就能通过长期护理保险获得有效的经济补贴。此外,养老年金保险纯粹是一个保险储值账户的功能,而部分长期护理保险还有癌症保险、老年重大疾病、人身意外等其它保障功能。

  目前我国市场上国泰人寿和中国人保健康险公司推出的两款长期护理保险,也许能够成为中产阶层解决未来主要养老支出——老年护理问题的理想工具之一。

  此保险的特点是若被保险人在55周岁前死亡或全残,保险公司按保险金额给付死亡保险金。自年金领取日起,被保险人生存即可领取年金,直至死亡。保证给付年金10年,若被保险人未领满10年年金死亡,其受益人可继续领取直至领满10年。投保年龄为18至50周岁,最低保额月领100元,缴费年限为20年或缴至55岁,可选择一次缴清、年缴、半年缴或季缴等多种形式。

  正是由于上述的差异,具有多重保障概念的长期护理保险产品的保费,会比养老年金险稍高些。我们可以通过具体的投保案例来分析其差异。

  目前市场已有两只产品

  太平盛世长寿

  王先生今年30岁,年初投保了某保险公司的“钟爱一生

  长期护理保险(Long Term Care)在海外属于出现较晚的一个险种,是为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。欧美国家一般是始于上世纪80年代,而在日本2000年4月才开始出现,但是它的发展速度却相当快。

养老保险(A)

养老保险”,保额10万元,65岁开始领取养老金,20年期交,年交保费7660元。照此,他可以在65岁时,得到保险金额的10%的 “养老保险金”(折合10000元),然后每年给付,同时每给付满3年递增保险金额的0.6%(折合600元),至被保险人年满 100 周岁结束。

  和上述发达国家相比,我国的长期护理保险还处于萌芽状态,社保体系里也不包括护理费用。目前市场上主要有两只产品,分别是国泰人寿的“康宁长期护理健康保险”和人保健康的“全无忧” 长期护理保险。

  该产品特色是自己投保,自己领取,为自己积累养老资金,实现养老的自给自足。为孩子投保,两代人使用,父母以自己的孩子为被保险人,父母投保,设定养老金领取年龄为孩子40周岁。孩子40岁开始领取养老金时,可以将其作为对父母的赡养费用,父母去世后,继续领取作为自己的养老金。如果你还很年轻,又有比较丰厚的收入,那么,你可以选择以自己为被保险人,自己投保并设定在40或45岁领取。开始领取时,部分或全部养老金作为给父母的赡养费,直至父母去世。其后的作为自己的养老金。

  如果王先生投保人保健康的“全无忧长期护理个人健康保险”,仍然按照保额10万元,20年期交,健康保险的年交保费为7800元。虽然在同样缴费长度下,该长期护理保险的年交保费比该养老年金产品增加了140元,但其险种设计还包括了癌症保险金、约定的五项老年疾病保险金,能将治疗和日常护理费用补偿合二为一。   

  国泰“康宁”主要定位于护理型需求,针对的是18~55周岁的中青年人士。以一位30周岁的男性为例,选择20年期交费,基本保额10万元,年缴保费3760元。不论年龄,一经确定需要长期护理,即可免交续期保险费,并可领取12000元长期护理复健保险金,同时今后每半年可领取8000元直至不需要长期看护时,如到88周岁仍存活,还可获得一笔10万元满期保险金。若在保险期间内不幸身故或残疾(1~8级),均可一次性领取10万元。

  民生康泰重大疾病两全保险

表2:不同类型保险的特点比较

  人保健康“全无忧”则更侧重于老年人的全面保障。可接受年龄为18到59周岁的客户投保。30周岁男性投保“全无忧”,基本保额10万元,20年期交,年交保费7800元。在60周岁以前,如果被保险人不幸丧失了独立生活自理能力,将可每年领取基本保额的8%,并豁免今后的各期保险费。而当被保险人步入60岁后,为满足领取长期看护金的,可从当年起每年按保额的8%领取老年护理保险金。保险期间内若被保险人罹患癌症或约定的五项老年疾病之一,可得到最高两倍保额的一次性现金给付。如果被保险人不幸身故时,受益人可获得最高两倍保额的身故保险金。总之,无论是身体健康还是需要护理,或是不幸身故,被保险人及其家属都可以最终足额领取两倍于基本保额的保险金。   

  产品特色是身故重疾保障,满期生存给付。在合同责任有效期内,保险公司承担下列保险责任:合同生效后,被保险人一年内初次患有重大疾病,向投保人无息返还已交保险费。一年后经诊断于初次患有一项或多项重大疾病,按保险单载明的保险金额向被保险人给付重大疾病保险金。一年内因疾病身故,无息返还已交保险费。因意外伤害身故,一年后因疾病身故,按照保险单载明的保险金额给付身故保险金。至保险单满期日,发生任何保险金给付,本公司按照保险单载明的保险金额给付满期保险金。

产品类型

产 品 特 点

传统人寿保险

在被保险人突然死亡,尤其是早期突然死亡时,保险公司为其家人提供经济保障

传统健康保险

在被保险人因大小病症接受治疗时,保险公司为其发生的医疗费用提供保障和经济补贴

典型的养老年金保险

投保者在年轻时缴费到保险公司,年老后每年或每月领取一笔保险金作为养老费用的补贴,可以作为一种变相储蓄

典型的长期护理保险

在被保险人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等状况导致的慢性病症而接受长期护理时,保险公司为其发生的护理费用提供保障

   表1:市场已有的两款长期看护险介绍

  新华人寿福如东海终身寿险(C款)分红型

  三大族群适合买护理险

 

  福如东海系列产品集终身寿险、全残保障、终身分红三大特色为一身,在保留了传统终身寿险特点的同时,增加了新华人寿特有的“年度红利 终了红利”的分红方式,通过复利累加达到增加保险金额的目的,从而加强了产品的储蓄投资功能,并借此实现全能

本文由澳门威利斯人708567发布于保险,转载请注明出处:护理险为年老预约保姆,养老保险产品一览